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互联网存款被“封杀”,银行揽储负债困局何解?银行人又要忙了

今日新闻 滚动 2021-01-21 05:01:37 49 0

继去年年末,支付宝、京东金融等多家互联网平台陆续下架互联网存款产品,2021年1月15日,银保监会、人民银行正式发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。至此,借互联网平台“拉存款”正式被叫停。


互联网存款被“封杀”,银行揽储负债困局何解?银行人又要忙了

“新靴”落地


《通知》明确规定了“银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”。


总体而言,《通知》有关要求超过市场预期:一是将银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台;二是地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。但目前有一个例外,即商业银行与非自营网络平台进行合作通过开立Ⅱ类账户充值不受限制。


那么,监管机构究竟为何规范互联网平台存款业务呢?事实上,互联网存款业务在发展过程中一直存风险隐患:一是其违反了相关监管规定和市场利率定价自律机制要求;二是其突破了地方法人银行经营区域限制;三是非自营网络平台存款产品稳定性较差,影响商业银行的流动性管理。

如何破题?


值得一提的是,此前“靠档计息”存款产品被清理就增加了银行揽储压力,而此次互联网存款渠道正式被限制,中小银行又失去了一条吸收存款的“优质渠道”,且短期内银行负债端也会面临挑战。因此,银行如何破题颇受各界关注。


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从大方面讲,银行需转变经营理念,毕竟吸收高成本资金虽会做大规模,但不利于可持续发展,也需提高综合化服务能力,即以深耕本地客户为基础,调研分析不同客群需求,开展客户认同感业务。


从拓宽存款路径讲,一方面银行可发挥传统优势,由于普通银行存款与网点、地域性等强相关,中小银行可借助政务、校园、银发等金融场景建设,创新存款产品,吸引本地客户。

例如宁波银行的“123”客户覆盖率计划,即计划在3年至5年,每家分行个人银行实现本地户籍人口数10%覆盖、零售公司实现小微企业目标客户20%覆盖、公司银行实现规模以上企业客户30%覆盖。

另一方面银行要寻找新出路,即发力自营渠道。目前很多中小银行试图“绝地求生”,正增加自身App客户量,通过微信、App等自营渠道推出营销活动促活客户。因此银行工作者要紧跟新媒体时代,提高能力避免被淘汰,当然银行相应培训也少不了,工作人员的压力又增加了。

例如,武汉众邦银行推出的“武汉众邦银行”小程序中,共有4款“众惠存”系列产品,分为每满7天、90天、180天、30天付息,年利率在3.65%-4%之间。

此外,对互联网存款的清理监管部门还是留有余地的,《通知》规定,商业银行通过非自营网络平台已办理的存款业务,到期后自然结清。因此,虽然储户不知道自己存在了哪家银行,但在此期间,银行工作者还是要积极服务这部分客户,了解客户需求和信息,做好客户流失规划和老客户挽回策略,以顺利拓展自身生态圈,将该部分客户转移到自营渠道。


从负债端讲,资本补充可根本上解决中小银行负债受限问题,优化客户资源也可提高中小银行负债端竞争力。因此,如何聚焦区域目标客户,将潜在客户转化为实际客户,将普通客户转化为优质客户,对银行工作者来说也是一大业务挑战。


虽然,这一新规给不少银行带来不便,但实质上看,监管层在帮银行打造核心竞争力,毕竟对银行来说,如何将自己产品做精、做专,彰显自身地域特色才是关键。

入市有风险,投资需谨慎,本文不构成任何建议。

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